Πως λειτουργεί η αποδοχή πληρωμών με κάρτα;

Η αποδοχή πληρωμών με κάρτα στην επιχείρησή σας μπορεί να φαίνεται μια απλή και πολύ γρήγορη διαδικασία καθώς οι συναλλαγές πραγματοποιούνται μέσα σε δευτερόλεπτα. 

Ωστόσο, πίσω από τα παρασκήνια, η επεξεργασία πιστωτικών καρτών είναι εκπληκτικά πολύπλοκη. Υπάρχουν πολλές τράπεζες και πάροχοι πληρωμών, ο καθένας από τους οποίους πρέπει να ελέγξει κάθε συναλλαγή και να μετακινήσει κεφάλαια με ταχύτητα και ασφάλεια.

Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας αυτής της διαδικασίας είναι σημαντική για την κατανόηση του κόστους αποδοχής πληρωμών στην επιχείρησή σας καθώς και πόσο χρόνο χρειάζεται μέχρι να λάβετε τα χρήματα. Σε αυτόν τον οδηγό, θα εξηγήσουμε τα πάντα ό,τι χρειάζεται να γνωρίζουν οι επιχειρηματίες για τον τρόπο λειτουργίας της αποδοχής πληρωμών με κάρτα στην Ελλάδα.

Τι είναι η αποδοχή πληρωμών με κάρτα;

Η αποδοχή πληρωμών με κάρτα είναι η διαδικασία που εμπλέκεται στην εξόφληση μιας συναλλαγής με κάρτα. Τα χρήματα πρέπει να μετακινηθούν από τον εκδότη της κάρτας του πελάτη στον εμπορικό σας λογαριασμό.

Ωστόσο, δεν είναι μια άμεση και απευθείας συναλλαγή. Όπως θα εξηγήσουμε, τα κεφάλαια που λαμβάνετε ως επιχειρηματίας συνήθως προέρχονται από τον πάροχο πληρωμών σας και όχι από τον πελάτη σας. Ο πάροχος πληρωμών σας είναι στη συνέχεια αυτός που πληρώνεται από τον εκδότη της κάρτας του πελάτη σας.

Επεξεργασία πιστωτικών καρτών: Ποιοι εμπλέκονται;

Μερικοί βασικοί παίκτες που εμπλέκονται στην επεξεργασία των συναλλαγών με κάρτες:

Εκδοτική τράπεζα – Η Τράπεζα του πελάτη

Η εκδοτική τράπεζα είναι η τράπεζα που εκδίδει την κάρτα ενός πελάτη και παρέχει τη γραμμή πίστωσής του. Παραδείγματα εκδοτικών τραπεζών είναι η Εθνική Τράπεζα, Τράπεζα Πειραιώς, Eurobank, Alpha Bank κλπ, που προσφέρουν μια ευρεία γκάμα πιστωτικών και χρεωστικών καρτών στην Ελλάδα.

Τράπεζα απόκτησης – δεν έχετε πρόσβαση σε αυτό το λογαριασμό καθώς χρησιμοποιείται μόνο για λόγους τεχνολογικών διαδικασιών.

Η τράπεζα απόκτησης είναι η τράπεζα όπου ο πάροχος πληρωμών σας διατηρεί τον εμπορικό σας λογαριασμό. Είναι δυνατόν η ίδια τράπεζα να λειτουργεί τόσο ως εκδοτική όσο και ως τράπεζα απόκτησης για μια συναλλαγή, αν και αυτό δεν είναι απαραίτητο για την ομαλή ροή των συναλλαγών.

Πάροχος πληρωμών 

Ο πάροχος πληρωμών είναι η εταιρεία με την οποία συνάπτετε σύμβαση για την αποδοχή πληρωμών με κάρτες. Ο πάροχος είναι υπεύθυνος για την παροχή του POS και της πύλης πληρωμών της επιχείρησής σας. Διαθέτει έναν εμπορικό λογαριασμό για εσάς στην αποκτητική τράπεζα και έχει σχέσεις με τις περισσότερες εκδοτικές και αποκτητικές τράπεζες.

Δίκτυα καρτών

Τα δίκτυα καρτών, συμπεριλαμβανομένων των Visa, Mastercard, American Express και Discover, λειτουργούν ως μεσάζοντες μεταξύ εκδοτικών και αποκτητικών τραπεζών. Διαβιβάζουν σημαντικές πληροφορίες σχετικά με τις συναλλαγές με κάρτα ενός πελάτη, όπως πόσα χρήματα δαπανήθηκαν, που, πότε κλπ.

Πώς λειτουργεί η αποδοχή καρτών στην Ελλάδα;

Τώρα που γνωρίζετε τις διάφορες οντότητες που εμπλέκονται στην επεξεργασία καρτών, ας αναλύσουμε πώς λειτουργεί η διαδικασία.

Βήμα 1: Εξουσιοδότηση

Η εξουσιοδότηση συμβαίνει όταν ένας πελάτης σαρώνει, ή ακουμπάει την πιστωτική του κάρτα χρησιμοποιώντας το σύστημα POS σας ή υποβάλλει τις πληροφορίες της κάρτας του χρησιμοποιώντας την ηλεκτρονική πύλη πληρωμών σας όπως για παράδειγμα το payment gateway. Είναι μια πολυσταδιακή διαδικασία που περιλαμβάνει την επικοινωνία με την εκδοτική τράπεζα για την έγκριση μιας συναλλαγής.

Πρώτα, οι πληροφορίες της συναλλαγής επεξεργάζονται από τον πάροχο πληρωμών σας και αποστέλλονται στην αποκτητική τράπεζα. Η αποκτητική τράπεζα περνάει στις πληροφορίες της συναλλαγής στο δίκτυο καρτών, το οποίο με τη σειρά του τις περνάει στην εκδοτική τράπεζα (δηλαδή την τράπεζα του πελάτη).

Η εκδοτική τράπεζα ελέγχει τη συναλλαγή για να εξασφαλίσει ότι δεν υπάρχουν προειδοποιητικές σημάνσεις για απάτη και ότι ο πελάτης δεν θα υπερβεί το όριο πίστωσής του. Αν δεν υπάρχουν προειδοποιητικές σημάνσεις, η αλυσίδα επικοινωνίας αντιστρέφεται για να στείλει ένα σήμα στον πάροχο πληρωμών να αποδεχτεί την πληρωμή.

Ενώ απαιτείται πολλή συντονισμένη ενέργεια για την εξουσιοδότηση των συναλλαγών, η ολόκληρη διαδικασία συνήθως διαρκεί μόνο λίγα δευτερόλεπτα.

Βήμα 2: Πληρωμή εμπόρου

Στο τέλος κάθε εργάσιμης ημέρας, ο πάροχος πληρωμών σας θα συλλέξει αυτόματα μια λίστα με όλες τις εξουσιοδοτημένες πληρωμές από το POS και την διαδικτυακή πύλη πληρωμών σας. Στη συνέχεια, θα μεταφέρει τα κεφάλαια στον επαγγελματικό σας τραπεζικό λογαριασμό.

Να σημειωθεί ότι, σε αυτό το σημείο, ο πάροχος υπηρεσιών τραπεζικής εξυπηρέτησης σας προωθεί τα κεφάλαια από τις συναλλαγές σας. Τις περισσότερες φορές αυτό γίνεται πρωτού ο πάροχος σας δεχτεί τις πληρωμές από τις τράπεζες των πελατών σας.

Βήμα 3: Διακανονισμός

Ο διακανονισμός είναι η διαδικασία με την οποία η εκδοτική τράπεζα του πελάτη πληρώνει για τις αγορές του. Η εκδοτική τράπεζα εκκινεί μια πληρωμή στην αποκτητική τράπεζα χρησιμοποιώντας τα δίκτυα καρτών. Η αποκτητική τράπεζα τοποθετεί τα κεφάλαια στον λογαριασμό του παρόχου υπηρεσιών τραπεζικής εξυπηρέτησής του, επιστρέφοντας τους έτσι για τα κεφάλαια που προώθησε στην επιχείρησή σας.

Γιατί είναι απαραίτητη η επεξεργασία πιστωτικών καρτών;

Ο μηχανισμός για την επεξεργασία συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνεται μπερδεμένος, αλλά υπάρχουν σοβαροί λόγοι γιατί το σύστημα περιλαμβάνει τόσους διαφορετικούς φορείς και βήματα. Τελικά, είναι πολύ πιο εύκολο για τις τράπεζες και άλλα οικονομικά ιδρύματα να επικοινωνούν μεταξύ τους παρά με τους ατομικούς επιχειρηματίες.

Πείτε, για παράδειγμα, ως επιχειρηματίας έπρεπε να ζητήσετε πληρωμή από μια εκδοτική τράπεζα απευθείας κάθε φορά που ένας πελάτης χρησιμοποίησε μια πιστωτική κάρτα. Θα έπρεπε να δηλώσετε την επιχείρησή σας στην τράπεζα, να αποδείξετε ότι πουλάτε αυτό που λέτε ότι πουλάτε και να αποδείξετε ότι η συναλλαγή είναι πραγματική. Θα πρέπει επίσης να παρέχετε οδηγίες για το πού πρέπει να αποστείλει η τράπεζα την πληρωμή.

Αυτό θα μπορούσε να λειτουργήσει εάν υπήρχαν μόνο μερικές επιχειρήσεις που δέχονται κάρτες. Αλλά υπάρχουν εκατοντάδες χιλιάδες. Οι τράπεζες που εκδίδουν κάρτες θα είχαν πλημμυρίσει με αιτήσεις πληρωμών από επιχειρήσεις που δεν μπορούν να ελέγξουν επαρκώς για τυχών απάτη.

Οι πάροχοι πληρωμών λοιπόν, επεμβαίνουν για να επιβεβαιώσουν τις επιχειρήσεις και να εγγυηθούν την αληθή πραγματοποίηση των συναλλαγών τους. Καθιερώνουν εμπορικούς λογαριασμούς σε αποκτητικές τράπεζες, έτσι ώστε οι εκδοτικές τράπεζες να έχουν έναν περιορισμένο αριθμό μερών όπου μπορούν να στείλουν κεφάλαια. Επιπλέον, έχουν σχέσεις με τις περισσότερες εκδοτικές και αποκτητικές τράπεζες για να διασφαλίσουν την ομαλή ροή των πληρωμών.

Τα δίκτυα καρτών προσφέρουν εξειδικευμένα κανάλια επικοινωνίας ωστε οι τράπεζες να μοιράζονται αυτόματα πληροφορίες σχετικά με τις συναλλαγές με κάρτες. Αυτό επιτρέπει την εξουσιοδότηση και τον διακανονισμό να λάβουν χώρα πολύ πιο γρήγορα από ό, τι αν οι εκδοτικές και αποκτητικές τράπεζες έπρεπε να επικοινωνούν απευθείας μεταξύ τους για κάθε συναλλαγή.

Πόσο χρόνος απαιτείται για την επεξεργασία μιας συναλλαγής με κάρτα;

Οι συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες συνήθως χρειάζονται δύο έως πέντε ημέρες για να εκκαθαριστούν πλήρως μετά την εξουσιοδότηση. Η ακριβής διάρκεια εξαρτάται κυρίως από την εκδοτική τράπεζα, η οποία ενδέχεται να πραγματοποιήσει επιπλέον ελέγχους απάτης σε μια συναλλαγή πριν αποστείλει κεφάλαια στην αποκτητική τράπεζα.

Σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτό δεν σημαίνει ότι πάντα χρειάζονται δύο έως πέντε ημέρες για να λάβετε πληρωμή. Πολλοί πάροχοι στην Ελλάδα μπορούν να προσφέρουν πληρωμές την επόμενη ημέρα, αφού απλώς θα προωθήσουν τα κεφάλαια σας πριν από τον διακανονισμό. Κάποιοι πάροχοι υπηρεσιών τραπεζικής εξυπηρέτησης προσφέρουν ακόμη και πληρωμές σχεδόν αμέσως ή την ίδια ημέρα, αν και ενδέχεται να χρεώνουν επιπλέον για αυτήν την υπηρεσία.

Παρόλο που δεν θα λάβετε την πληρωμή σας από μια συναλλαγή με πιστωτική κάρτα τόσο γρήγορα όσο θα λάβατε από πληρωμή μετρητών – η οποία είναι άμεση και δεν απαιτεί εμπορικό λογαριασμό – το μέλλον των πληρωμών στην Ελλάδα και την Ευρώπη φαίνεται όλο και περισσότερο να αναπτύσσεται χωρίς μετρητά.

Πρέπει να σημειωθεί ότι χρειάζεται ο ίδιος χρόνος για να λάβετε πληρωμή από μια συναλλαγή με πιστωτική κάρτα όσο και από μια συναλλαγή με χρεωστική κάρτα ή ανέπαφη  πληρωμή με Apple Pay ή Google Pay.

Ποιες είναι οι προμήθειες για την επεξεργασία πιστωτικών καρτών;

Κάθε βήμα στον κύκλο επεξεργασίας μιας συναλλαγής με πιστωτική κάρτα συνεπάγεται μια προμήθεια. Για παράδειγμα, οι πάροχοι πληρωμών χρεώνουν προμήθεια για την προαγωγή της πληρωμής σας, και οι εκδοτικές τράπεζες χρεώνουν προμήθεια για τη δυνατότητα αγοράς των πελατών για κάτι. Τα δίκτυα καρτών χρεώνουν επίσης προμήθεια για τη διευκόλυνση της επικοινωνίας μεταξύ εκδοτικών και αποκτητικών τραπεζών.

Όλες αυτές οι προμήθειες για την επεξεργασία καρτών συγκεντρώνονται σε μια μόνο προμήθεια στη δήλωση του λογαριασμού τραπεζικής εξυπηρέτησης σας. Συνήθως, η προμήθειά σας αφαιρείται από τα κεφάλαια που σας στέλνει ο πάροχος των υπηρεσιών τραπεζικής εξυπηρέτησης, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για την αντιμετώπισή της.

Οι προμήθειες για την επεξεργασία πιστωτικών καρτών μπορεί να ποικίλουν από 0.8% έως 3% ανάλογα με τον τύπο της κάρτας με την οποία πληρώνει ο πελάτης σας, από ποια χώρα εκδόθηκε και εάν έκαναν την αγορά τους online ή από κοντά.

Πώς λειτουργεί η επεξεργασία χρεωστικών καρτών;

Η επεξεργασία χρεωστικών καρτών ακολουθεί την ίδια σειρά βημάτων με την επεξεργασία πιστωτικών καρτών. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές σημαντικές διαφορές κατά τη φάση της εξουσιοδότησης και του διακανονισμού.

Κατά τη διάρκεια της φάσης της εξουσιοδότησης, η εκδοτική τράπεζα θα ελέγξει εάν ο πελάτης διαθέτει επαρκή κεφάλαια για την πληρωμή μιας συναλλαγής. Για μια αγορά με πιστωτική κάρτα, αυτό σημαίνει τον έλεγχο της διαθέσιμης πίστωσης του πελάτη. Αλλά για μια αγορά με χρεωστική κάρτα, η εκδοτική τράπεζα θα ελέγξει εάν ο πελάτης έχει επαρκή κεφάλαια στο λογαριασμό του.

Κατά τη διάρκεια της φάσης του διακανονισμού μιας αγοράς με πιστωτική κάρτα, η εκδοτική τράπεζα θα πληρώσει τα κεφάλαια από την πίστωση ενός πελάτη. Ο πελάτης δεν χρειάζεται να πληρώσει αμέσως την εκδοτική τράπεζα, αλλά όταν αποπληρώσει τον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας του. Ωστόσο, για μια πληρωμή με χρεωστική κάρτα, η εκδοτική τράπεζα θα πάρει τα κεφάλαια από τον λογαριασμό εξυπηρέτησης του πελάτη.

Η επεξεργασία πιστωτικών καρτών είναι πιο περίπλοκη από ό,τι φαίνεται αρχικά. Ο πάροχος πληρωμών σας, η αποκτητική τράπεζα του, η εκδοτική τράπεζα του πελάτη σας και το δίκτυο των καρτών πρέπει όλοι να συνεργαστούν για να εξουσιοδοτήσουν και να διακινήσουν συναλλαγές. Αυτή η διαδικασία εξασφαλίζει ότι οι πληρωμές ρέουν ομαλά και γρήγορα, ενώ μειώνει τον κίνδυνο απάτης.

Θέλετε να δέχεστε πληρωμές με πιστωτικές κάρτες στην επιχείρησή σας;

Ρίξτε μια ματιά στον οδηγό μας για το πώς να δεχτείτε πληρωμές με κάρτα στην επιχείρησή σας.